Reprendre le travail à la retraite: bon plan ou piège fiscal ?
Crédit photo: CBC
De plus en plus de retraités québécois font le choix de retourner sur le marché du travail. Que ce soit pour rester actifs, par envie ou par besoin d'un revenu supplémentaire, ce retour au boulot peut sembler logique.
Mais une question revient souvent, est-ce vraiment rentable financièrement, une fois les impôts et les effets sur les rentes pris en compte?
La réponse dépend de plusieurs facteurs, et une bonne planification peut faire toute la différence.
Le planificateur financier Simon Houle rappelle qu'il n'y a pas de réponse unique. Chaque cas est différent selon que la personne reçoit déjà ou non les pensions gouvernementales comme la RRQ (Régime des rentes du Québec) ou la PSV (Pension de la sécurité de la vieillesse).
Revenu de retraite, RRQ, PSV : comment maximiser ce que vous gardez vraiment
Si vous n'avez pas encore commencé à recevoir ces rentes, il peut être avantageux de les retarder. En les repoussant, vous augmentez le montant que vous recevrez plus tard. En attendant, vous pouvez utiliser vos économies dans des REER ou CELI, tout en bénéficiant de votre revenu d'emploi.
Par contre, si vous touchez déjà la RRQ, pas d'inquiétude: elle ne sera pas réduite, peu importe votre revenu. Ce n'est pas le cas de la PSV. Dès que vos revenus annuels dépassent 93 454$ (en 2025), vous devrez rembourser une partie de cette rente.
Le taux de récupération est de 15% pour chaque dollar excédentaire. Et à partir de 151 668$, la PSV est récupérée au complet (157 490$ pour les 75 ans et plus).
Le Supplément de revenu garanti (SRG), quant à lui, disparaît dès que vos revenus (hors PSV) dépassent 22 272$ pour une personne seule. À partir de 5000$ de revenus d'emploi, chaque dollar de plus réduit ce supplément.
Une autre question importante, doit-on continuer à cotiser au RRQ?
Si vous avez plus de 65 ans, vous pouvez choisir d'arrêter vos cotisations, surtout si vous recevez déjà votre rente. Cela s'applique à vous et à votre employeur. Mais si vous continuez à cotiser, votre rente sera augmentée.
Pour un salarié, ça devient rentable vers 74 ans. Pour un travailleur autonome, c'est plutôt autour de 82 ans, car il paie à la fois sa part et celle de l'employeur.
En résumé, oui, travailler à la retraite peut être rentable, mais se faire conseiller par un professionnel reste la meilleure façon de savoir comment optimiser chaque dollar gagné.
Cet outil vous aide à savoir combien d'argent vous pourriez vraiment garder si vous retournez travailler à la retraite. Calculateur
Source: JDM
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